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銀行為何搶做房貸流血生意？「購屋生態圈」打敗低利痛點

房市熱騰騰，銀行的房貸業務利率卻是砍到流血又見骨。流血的生意，為何銀行仍搶著做？央行統計顯示，象徵房市買氣的房貸餘額8月達7兆7千億元，年增率7.1％，創歷史新高。但央行降息、全球資金寬鬆，台灣的房貸利率在谷底徘徊，5大行庫新承作的房貸利率從今年初1.62％，跌至史上最低的1.35％（5月），之後維持在1.359％。扣掉銀行資金成本約0.7％到0.9％，利差所剩無幾，各銀行幾乎忍痛在做。至於壽險公司，因資金成本高達2％，使壽險房貸的「二哥」富邦人壽在9月宣布退出房貸市場，以免做一筆、賠一筆。 鍾情房貸業務，因風險較低不過，有貸款需求的購屋者別擔心未來選擇變少，許多銀行依然鍾情房貸業務。因為相較於企業金融貸款，房貸有不動產做為擔保品，風險相對低。金管會銀行局長莊琇媛分析，雖然企業也能以廠房、設備做為擔保品，但跟房地產相比，銀行不易正確評估其價值。此外，銀行對沒有信用評等的企業放款，需要計提百分之百的風險權數，將加重銀行增資的壓力。另一個重要原因：房貸在所有貸款業務中，最能扮演起「粽子頭」或「火車頭」的角色。以民營銀行房貸業務龍頭中信銀行為例，該行的房貸客戶其AUM（由銀行管理的資產規模）是一般客戶的4倍。意思是，一名消費者在該銀行辦房貸，後續會延伸其他金融服務需求，例如買基金、買保單、辦外幣存款等。數位平台一條龍拉高效率因此，在利差薄如紙的環境下，銀行競爭房貸業務的決戰點，是「數位平台化」。首先，數位化可大幅提高找房、買房、申辦房貸的效率。以往民眾購屋最大痛點，就是奔波勞頓，除了找房仲、找代書，還要到銀行申請房貸，申請完又要花兩週等銀行回覆。現在，透過房貸數位平台，可利用地圖功能找物件，相中標的後，直接查詢實價登錄的房價、可獲得銀行多少貸款額度、試算每月還款金額，最後在線上完成貸款申請。換言之，所有流程都可在平台上一站完成，這是銀行企圖打造的「購屋生態圈」。從5年前率先推出數位房貸的中信銀，到如今兆豐銀、永豐銀等也都跟進。去年9月到今年8月，中信銀透過「i適貸」等數位管道的新承作房貸量，較前年同一段時間大增7成，且該行所有房貸申請案中，有43％是線上申請。而過去以外匯及企金業務為主的兆豐，近年猛攻房貸業務，其「房貸e把兆」上線1年半，房貸核准額度已超過60億元，是公股銀行跑最快。但，許多人把房貸平台當成單純的查詢工具，查完資料就離開，用戶真正轉換成貸款者的「轉換率」，平均只有3成到4成。為了克服這點，中信採取「減法」策略，讓民眾只能查到銀行對房屋的鑑價金額，查不到實價登錄的房價，反而有助提高轉換率。減少人力，降低營運成本中信銀行支付暨消金產品處處長陳德風舉例，一棟房屋的實價登錄價格為1千萬元，但銀行對這棟房屋的鑑價只有900萬元，若自備款兩成，代表銀行只願借720萬元。「民眾就會argue（爭辯），說實價登錄明明是1千萬，為什麼你說只有900萬？」結果平台功能越齊全，反而降低貸款意願，因此關鍵在於，認清銀行要服務的是辦房貸的客戶，不是想買房子的人。兆豐也在數位化時遵行「減法」，以前紙本申請房貸有多達40幾個欄目要填寫，行員還要將內容輸進電腦，耗時耗力，因此建置平台第一步就是大砍欄位，「我們一項一項檢討，把對核貸沒有幫助的欄位剔除，像是配偶欄、任職經歷欄等，」兆豐銀行消金業務處副處長林鈺涵說。「以前申請房貸，客戶可能要等兩個禮拜，現在最快不用一個星期就可以回覆了，」該行消金業務處長梁炳森說。銀行積極打造數位房貸平台，另一個戰略意義，就是降低靠人力的營運成本，以適應長期的低利率環境。陳德風觀察，高自主性是數位原生世代的一大特性，喜歡自己上網辦手續，不假他人服務。中信的房貸數位平台用戶，40歲以下占51％、7成客戶是首購族，讓銀行更能藉此擴大客群。「存放利差縮窄是改變不了的，唯一能改變的，就是減少作業成本。」莊琇媛說，國際大型銀行也都是透過數位化，力求降低營業成本。數位化之後的房貸業務在大數據、AI加持下，讓銀行能掌握客戶的「數位足跡」。譬如，信用卡客戶在房貸數位平台上，密集查詢台北市大安區的房子，銀行即可推測，他近期有買房需求，便能通知大安區的分行主動與客戶聯繫。因此，與其對低利環境叫苦，金融數位化時代的新想像，才是更值得積極掌握的未來。(中時新聞網)

紅過李英愛又狠甩她老公 玉女掌門人嫁豪門靠藥支撐 息影20年近況曝光

娛樂8點半》被稱為韓國第三代國民初戀的沈銀河，是90年代的玉女掌門人，曾比李英愛還紅，卻在事業最巔峰時，逐漸淡出演藝圈，是韓國演藝圈一代傳奇女星。 沈銀河21歲在MBC電視台的選秀大會中初次亮相，22歲正式出道，在MBC迷你系列劇《最後的勝負》中搭檔張東健爆紅，並因此拿下第30屆百想藝術大賞最佳新人女演員獎。之後她演出不少膾炙人口的電視劇和電影，憑著電影《八月照相館》掀起韓流，並奪下百想藝術大賞電影類最佳女演員，以及韓國青龍電影獎最佳女演員，《八月照相館》更被評為韓國電影之光，奠定她韓流女神地位。而她也靠著電視劇《青春的陷阱》，獲得韓國百想藝術大賞電視類獎項最佳女演員獎，之後主演的懸疑驚悚電影《愛的肢解》，又刷新了觀眾對她的演技認識，沈銀河成為韓國少男們的國民女神。沈銀河當時在韓國娛樂圈紅到不行，與眾不同的美，加上卓越的演技，和她嚴格挑選角色，讓她的作品總能有高評價和高票房，更一度被譽為「韓國導演心目中的第一女主角」。雖然她出道以來，作品產量不算高，但她25歲拿到視后、26歲拿到影后，並與安聖基搭檔主演《美術館旁的動物園》，奪下第36屆韓國電影大鐘獎最佳女演員，成為青龍、百想、大鐘三大獎的影后大滿貫，這一年她27歲。沈銀河不僅外貌和氣質都和李英愛很像，因此兩人常被拿來比較，不過當年她人氣比李英愛還高，雖然李英愛比沈銀河大2歲且早出道，卻比沈銀河晚紅。而兩人不僅外貌相似，連感情方面也相當有緣分。當年沈銀河通過電影《愛的肢解》，認識身家2兆韓元的富商鄭豪泳，不過兩人交往遭到女方母親反對，沈銀河一度離家出走威脅，還表示婚後會退出娛樂圈，隨丈夫去美國定居，父母才同意婚事。然而就在婚禮前2天，沈銀河突然悔婚，震驚整個演藝圈，關於沈銀河悔婚的原因有很多說法，鄭豪泳則在採訪中表示悔婚的源頭還是因為沈銀河母親的逼迫，後來鄭豪泳更坦言悔婚讓他打擊很大，曾有輕生念頭。現鄭豪泳已經是李英愛的老公，兩人於2009年完婚，婚後感情恩愛如初，育有一對龍鳳胎，而沈銀河在2000年拍完電影《追訪有情人》後，就逐漸淡出螢光幕前。2005年沈銀河與大7歲的韓國教授池尚昱完婚，育有兩女，婚後一直深居簡出，只有替丈夫助選才難道現身。池尚昱是典型的富二代，家中資產數百億韓元，2010年在沈銀河的幫助下，競選首爾市市長，雖然落選卻當上國會議員，這其中少不了沈銀河的國民號召力。然而2017年沈銀河驚爆吞安眠藥輕生，而丈夫前一日才向媒體透露家人健康出問題，有意為照顧母親退出黨代表選舉，反而對妻子沈銀河疑似自殺隻字未提，引來外界猜測沈銀河疑因婚姻問題才想不開。不過沈銀河本人否認輕生說法，並解釋最近自己因過往發生的事，而有了創傷後壓力症候群的症狀，需靠藥物治療，但她靠著意志及努力克服病症，努力照顧一對女兒，目前已無大礙，很快便可出院。今年4月，她無懼新冠肺炎疫情，替丈夫上街拉票助選，雖然戴著口罩，但難掩凍齡美貌，令網友讚嘆不已，美一輩子的她，雖然息影多年，但一舉一動仍受到外界高度關注。(中時新聞網)

新竹餐廳捐贈箱遭竊 監視器畫面曝網驚：前職棒明星？

新竹某一店家日前遭小偷光顧，業者於臉書社團公布監視器錄影片，只見影片中一名身形高大，臉上留有落腮鬍的男子，大膽地將募捐用的捐款箱整桶「順手牽羊」，拿了就往店門外離去，但不少網友看完該影片後，卻認為該嫌與某職棒前球員非常神似，而經警方介入偵辦後，已鎖定特定人士，已排除前球星嫌疑。▲連結為YouTube，若遭移造成無法觀看，請見諒。業者於《爆料公社》貼出一段監視器畫面，該嫌身穿藍色交錯POLO衫，臉上續留落腮鬍。當日上午，他步入店內時還不時左顧右盼，就停在櫃檯前的募捐箱，將其拆卸後，便快步步出店門離去。店家驚覺有東西不翼而飛，調閱監視器才發現遭竊，令她直呼真的太誇張，「光天化日之下，放置店內做愛心的勵馨基金會捐贈箱，竟有人偷走」，希望大家一起幫忙揪出這名賊。而網友看完這段監視器影片後，卻意外覺得該嫌的種種特徵，與前職棒明星極為相似，差點就誤認為「竊賊」。據悉，業者向警方報案時，警方曾表示該捐贈箱屬於基金會之財產，必須由該會報案才成立，不過，新竹西門派出所所長指出，已派人偵辦此案件及掌握嫌犯身分，也已排除明星涉案，望透過警民合作，一起逮捕「明星臉」嫌犯。★《中時新聞網》提醒您： 不良行為，請勿模仿！文章來源：原文出處於此(中時新聞網)